मॉर्गेज लोन कैसे लें? मॉर्गेज क्या होता है? ए टू जेड जानकारी लीजिए

मॉर्गेज लोन क्या होता है? मॉर्गेज लोन को लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी लोन या प्रॉपर्टी लोन के नाम से भी जाना जाता है।

परिभाषा: मॉर्गेज लोन एक प्रकार का सुरक्षित लोन है, जिसमें लोन लेने वाला व्यक्ति अपना चल या अचल संपत्ति को बैंक के पास गिरवी रख करके, लंबे समय या कम ब्याज दर पर लोन लेता हो, उसे मॉर्गेज लोन कहा जाता है।

मॉर्गेज लोन आमतौर पर 15-30 वर्षों की अवधि में चुकाया जाता है, जिसमें लोन के अवधि के लिए ब्याज दर कम होती है।

मुझे मॉर्गेज लोन के बारे में क्यों जानना चाहिए? घर खरीदने के लिए कम ब्याज दर में लोन पा सकते हैं. सबसे अच्छी बात लोन आसानी से मिलता है और 30 वर्षों तक के लिए मिल सकता है.

मॉर्गेज लोन क्या है? Mortgage loan को अगेंस्ट दी प्रॉपर्टी भी कहा जाता है या इसे शुद्ध हिंदी में बंधक लोन बोला जाता है. बैंकिंग की भाषा में इसे सिक्योर्ड लोन के कैटेगरी में रखा जाता है.

सिक्योर्ड लोन का मतलब हुआ कि सुरक्षित लोन, अगर से आसान भाषा में समझे तो बैंक का लोन आपके पास सुरक्षित है. क्योंकि आपने लोन के बदले अपने चल या अचल संपत्ति को बैंक के पास गिरवी रखा है.

जब आप लोन देने से चूक जाएंगे, ऐसे हालात में बैंक आपके संपत्ति का नीलामी करेगा और उससे पूरा पैसा वसूल करेगा.

यदि आप एक बंधक (मॉर्गेज) लोन लेने की योजना बना रहे हैं, तो यह महत्वपूर्ण है कि आप लोन के सभी पहलुओं को समझें। यह लेख आपको मॉर्गेज लोन के बारे में पूरी जानकारी प्रदान करेंगे, ताकि आप एक बेहतरीन निर्णय ले सकें।

आपको मॉर्गेज लोन क्यों लेना चाहिए? 

भारत में संपत्ति खरीदने के इच्छुक किसी भी व्यक्ति के लिए एक मॉर्गेज लोन एक अच्छा विकल्प है। कुछ लोगों का सिबिल स्कोर बहुत ही खराब होता है और उसके पास इनकम प्रूफ भी नहीं होता है, उन लोगों के लिए यह लोन एक विकल्प है. 

मॉर्गेज लोन लेने के कई लाभ हैं, जैसे:

• आपके पास एक निश्चित ब्याज दर होगी: यह फायदेमंद है क्योंकि इसका मतलब है कि आपके मासिक भुगतान समय के साथ नहीं बढ़ेंगे, जिससे बजट बनाना आसान हो जाएगा।
• आप लोन की लागत को लंबी अवधि के लिए ले सकते हैं: इससे emi कम हो जाती है जिसे आपको हर महीने वापस भुगतान करने की आवश्यकता होती है, जिससे लोन अधिक किफायती हो जाता है।
• इस लोन पर ब्याज दर कम होती है: क्योंकि इसमें बैंक का पैसा डूबने का डर कम होता है.
• जिसका सिबिल स्कोर खराब है: उसे भी यह लोन मिल जाता है.
• खराब इनकम प्रूफ नहीं होना: यह लोन उन लोगों के लिए भी अच्छा है जिसके पास कोई इनकम प्रूफ नहीं है.

मॉर्गेज लोन पर ब्याज दर क्यों कम होता है?

सामान्य तौर पर देखा जाए तो मॉर्गेज लोन की ब्याज दर कम होती है. इस लोन को लेने के लिए लोग अपनी चल या अचल संपत्ति को बैंक के पास गिरवी रखते हैं.

गिरवी रखे हुए संपत्ति से बैंक का लोन पूरी तरह सुरक्षित हो जाता है यानी कि डूबने का चांसेस लगभग जीरो हो जाता है.

आप तो जानते ही हैं कि सुरक्षित लोन का ब्याज दर कम होता है. यही कारण है कि बैंक अपने ग्राहकों को मॉर्गेज लोन कम ब्याज दर पर देना उचित समझता है.

अगर Mortgage Loan नहीं चुकाते हैं तो क्या होता है?

अगर आप समय पर loan नहीं चुकाते हैं तो बैंक के पास आपके property को जब्त करने का अधिकार होता है। Bank द्वारा EMI चुकाने के लिए 3 months का समय दिया जाता है।

अगर 3 months में आप pending EMI नहीं चुकाते हैं तो bank आपके property को टेकओवर कर सकता है। उसे बेचकर अपना loan recover कर सकता है। 

लेकिन property का मालिकाना हक आपका है अगर आप loan नहीं चुका सकते हैं तो आप अपनी property bank को देने के के बजाय उसे बेचकर bank loan चुका सकते हैं।

Transfer of Property Act 1882 के तहत ये प्रावधान है। Bank property गिरवी रख सकती है लेकिन property पर मालिकाना हक नहीं जता सकती है।

बैंक किसी के property तभी जब्त कर सकती है जब  applicant bank से लिए गए loan को नहीं चुका पाता है। ऐसी स्थिति में bank property को बेचकर अपना loan amount recover करती है।

Mortgage Loan के फायदें 

• Mortgage Loan property के value का 60% तक loan ले सकते हैं। किसी स्थिति में  70-80% तक भी ले सकते हैं। 
• Maximum 5 लाख से 10 करोड़ तक का loan  15-20 साल तक के लिए ले सकते हैं। ये loan चुकाने का tenure housing finance companies के माध्यम से तय की जाती है।
• Home loan के तरह इसमें भी down payment कर सकते हैं।  Down payment amount 10-20% तक कर सकते हैं। 
• Mortgage loan समय से पहले भी चुका सकते हैं। 
• Loan प्राप्त करने के के लिए आप अपना मालिकाना हक transfer किए बिना अपनी  प्रॉपर्टी का इस्तेमाल कर सकते हैं। 
• इस loan का interest rate home loan से 1.5-2% ज्यादे होता है। 
• Loan लेते वक्त bank द्वारा मिलने वाला बीमा जरूर लें.

Mortgage Loan प्राप्त करने के लिए क्या Eligibility होनी चाहिए? 

• Applicant की income और ऑक्यूपेशन stable है तो आसानी से loan मिल जाता है। Applicant का age 23-70 के बीच होनी चाहिए।
• योग्यता का निर्धारण के लिए credit score, वित्तीय स्थिति और इंकम की भी जांच की जाती है। 
• आपके assets के तुलना में आपकी liability अधिक है तो loan मिलने में परेशानी हो सकती है। 

Mortgage Loan के लिए Documents  

• Identify proof 
• Address proof 
• Income proof 
• KYC documents 
• Property documents 
• Photo. 

Mortgage Loan कितने प्रकार के होते हैं?

• Registry Mortgage Loan

इसे Simple Mortgage Loan भी कहते हैं। इस loan में property पर हक मालिक के पास होता है। ये loan अधिकतर लोग उस समय लेते हैं जब घर बनाने के लिए loan लेते हैं। जमीन या घर के documents bank के पास गिरवी रखे जाते हैं।

• Mortgage by Conditional Sale

इस loan में मालिक खुद bank को अपनी प्रॉपर्टी बेच सकता है। लेकिन इसके लिए कुछ rules हैं। जिनके आधार पर प्रॉपर्टी का मालिक bank को प्रॉपर्टी बेच सकता है इसलिए इस loan को Mortgage by Conditional Sale कहते हैं।

ये mortgage loan अगर कोई व्यक्ति लेता है और loan चुका नहीं पाता है तो प्रॉपर्टी का मालिकाना हक bank को transfer नहीं होता है मालिकाना हक उसके मालिक की होती है। 

• Usufructuary Mortgage

इस loan का इस्तेमाल भारत में ज्यादातर नहीं होता है। इस loan में प्रॉपर्टी का मालिकाना हक bank के पास होती है। Bank property किराए पर दे सकता है।

किराए से bank अपने loan & interest rate की recovery करता है। Bank के पैसे recovery होने के बाद उस property का मालिकाना हक फिर से applicant को transfer कर दिया जाता है।

बैंक से मॉर्गेज लोन कैसे ले? 

Mortgage Loan उन व्यक्तियों के लिए भरोसेमंद financial solution है जिन्हें अधिक पैसों की जरूरत होती है। दूसरे secured loan के विपरीत इंडिया में mortgage loan के इस्तेमाल पर कोई प्रतिबंध नहीं है। आप इन पैसों का इस्तेमाल किसी भी जरूरत के लिए कर सकते हैं। 

ये loan salaried और self employed दोनों के लिए है। Mortgage loan का पूरा process नीचे दिया जा रहा है। 

Mortgage Loan के लिए loan application form भरना सबसे पहला Step है। Lenders के निर्देशों के अनुसार आप ये form branch में या online भी भर सकते हैं। आमतौर पर form में आपको ये सारी जानकारी भरनी होगी।

• Personal Information 
• रोजगार संबंधी डिटेल्स 
• Income Information 
• Loan की आवश्यकताएं. 

Loan application form submit करने के बाद lenders द्वारा loan के लिए eligibility check किया जाएगा। Eligibility के अनुसार आपको rules दिए जाएंगे या lenders आपको eligibility बढ़ाने के लिए co applicant  जोड़ने के लिए कह सकता है। 

Mortgage Loan लेते वक्त किन बातों को ध्यान में रखना चाहिए?

• Mortgage Loan अधिकतर मामलों में किसी property को गिरवी रखकर के दी जाती है। कई मामलों में जैसे कि आप salaried हैं तो salary के आधार पर भी दी जाती है।
• Mortgage Loan joint holder के साथ लें।
• Down payment अधिक से अधिक करें। जिसके चलते आपको कम interest देना होगा।
• सही समय पर अपना repayment & interest rate जमा करें। ऐसा नहीं करने पर आपके cibil score पर effect पड़ता है. 

Conclusion Points

Mortgage loan kya hota hai? जब कोई व्यक्ति अपना चल या अचल संपत्ति को बैंक के पास गिरवी रख कर के लोन लेता है उसे बंधक या मॉर्गेज लोन या फिर अगेंस्ट दी प्रॉपर्टी लोन कहते हैं.

मॉर्गेज लोन लोगों के लिए एक बेहतरीन विकल्प है, जिससे कम इंटरेस्ट रेट पर लोन लेना है और उसका सिविल स्कोर खराब हो साथ ही उसके पास कोई इनकम प्रूफ ना हो.

एक बात याद रहे कि यह लोन आपको हर कीमत पर चुकाना होगा वरना आपके द्वारा रखी गई गिरवी संपत्ति का नीलामी होगा या आप पर फौजदारी केस चलेगा.

मेरी राय: अगर आपका सिबिल स्कोर खराब है और लंबे अवधि के लिए कम ब्याज दर पर लोन लेना चाहते हैं तो ऐसे में आपको मॉर्गेज लोन लेना चाहिए।

मेरी राय है, आप अलग-अलग बैंक जाकर के लोन अमाउंट और ब्याज दर को लेकर के मोलभाव कर सकते हैं। ऐसा करके देखिए आपको जरूर फायदा होगा।